Guide pratique pour comprendre les formules d'assurance auto (tiers, intermédiaire, tous risques) et choisir celle adaptée à votre profil.
L’assurance auto est obligatoire en France pour tout véhicule terrestre à moteur. Entre la formule au tiers (300 à 500 euros par an) et le tous risques (600 à 1 200 euros), l’écart dépasse souvent 800 euros. Choisir la bonne formule en fonction de l’âge du véhicule, de sa valeur et de votre profil conducteur évite de surpayer ou de se retrouver sous-couvert.
Les trois formules décryptées
Au tiers (responsabilité civile)
Le minimum légal. Cette formule couvre uniquement les dommages que vous causez aux tiers — autres véhicules, piétons, infrastructures. Votre propre véhicule n’est pas couvert en cas d’accident responsable.
Adaptée pour :
- Un véhicule de plus de 8-10 ans dont la valeur marchande est inférieure à 5 000 euros
- Un conducteur avec un budget serré qui accepte le risque sur son propre véhicule
- Un second véhicule peu utilisé
Coût moyen : 300 à 500 euros par an (source : LeLynx, baromètre 2025)
Au tiers étendu (intermédiaire)
Le tiers basique complété par des garanties ciblées :
- Vol et tentative de vol
- Incendie
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Événements climatiques (grêle, tempête)
Adaptée pour :
- Un véhicule de 3 à 8 ans dont la valeur justifie une protection contre le vol
- Un véhicule stationné en extérieur (parking non sécurisé)
- Un conducteur qui veut un compromis couverture-prix
Coût moyen : 450 à 750 euros par an
Tous risques
La couverture maximale. Elle inclut les dommages dont vous êtes responsable, le vandalisme et la plupart des sinistres imprévus.
Adaptée pour :
- Un véhicule de moins de 3 ans ou de valeur élevée (plus de 15 000 euros)
- Un financement en cours (crédit, LOA, LLD — l’organisme prêteur exige souvent le tous risques)
- Un conducteur qui souhaite une couverture maximale
Coût moyen : 600 à 1 200 euros par an
Tableau comparatif des garanties
| Garantie | Tiers | Intermédiaire | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | ✅ | ✅ | ✅ |
| Dommages aux tiers | ✅ | ✅ | ✅ |
| Vol | ❌ | ✅ | ✅ |
| Incendie | ❌ | ✅ | ✅ |
| Bris de glace | ❌ | ✅ | ✅ |
| Catastrophes naturelles | ❌ | ✅ | ✅ |
| Dommages collision responsable | ❌ | ❌ | ✅ |
| Vandalisme | ❌ | ❌ | ✅ |
| Protection conducteur | Option | Option | Souvent incluse |
Les options à connaître
Protection juridique (20 à 50 euros par an)
Prise en charge des frais d’avocat et de procédure en cas de litige suite à un accident. Utile quand la responsabilité est contestée ou quand un tiers refuse d’indemniser.
Garantie conducteur
Couvre vos propres blessures corporelles en cas d’accident responsable. La responsabilité civile ne vous couvre pas vous-même — cette garantie comble le vide. Vérifiez le plafond : 150 000 euros sur les contrats basiques, 300 000 à 500 000 euros sur les formules premium.
Assistance panne 0 km
L’assistance standard ne couvre que les pannes à plus de 50 km du domicile. L’option « 0 km » étend le remorquage à votre propre garage ou parking. Coût : 15 à 35 euros par an. Particulièrement pertinente si vous partez régulièrement en long trajet et voulez être couvert dès le départ.
Véhicule de remplacement
Un véhicule de prêt pendant la durée de réparation. Durée standard : 5 à 15 jours selon les contrats. Utile si vous dépendez quotidiennement de votre voiture et n’avez pas de second véhicule.
Cinq leviers pour réduire la prime
| Levier | Économie potentielle | Mécanisme |
|---|---|---|
| Bonus-malus maximal (0,50) | Jusqu’à -50 % | -5 % par an sans sinistre responsable |
| Franchise élevée (600-800 €) | -10 à 20 % | Vous assumez les petits sinistres |
| Stationnement en garage fermé | -5 à 15 % | Moins de risques vol/vandalisme |
| Petit rouleur (< 8 000 km/an) | -5 à 15 % | Moins d’exposition au risque |
| Paiement annuel (vs mensuel) | -5 à 10 % | Pas de frais de fractionnement |
Quand changer de formule
Les moments clés pour réévaluer votre contrat :
- Votre véhicule dépasse 5 ans → Envisager le passage de tous risques à intermédiaire. La valeur résiduelle ne justifie plus la prime complète
- Votre véhicule dépasse 10 ans → Le tiers étendu (avec bris de glace) suffit dans 80 % des cas
- Votre bonus atteint le maximum (0,50) → Mettez en concurrence : votre profil est attractif pour les assureurs
- Vous déménagez → Les tarifs varient de 20 à 40 % selon les zones géographiques
Bon à savoir : depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier et changer d’assureur à tout moment après la première année. Le nouvel assureur se charge de toutes les démarches de résiliation.
L’assurance dans le budget auto global
L’assurance représente 15 à 25 % du budget automobile annuel. Mais les économies ne s’arrêtent pas au contrat. Découvrez nos 10 astuces pour réduire le coût global d’entretien de votre voiture — du choix du garage au bon moment pour acheter vos pneus.
Prochaine étape : sortir votre dernier avis d’échéance, vérifier votre coefficient bonus-malus et lancer une comparaison en ligne. Cinq minutes qui peuvent rapporter 200 à 400 euros d’économie annuelle.
